如果您或您的親友有多項債務並感到難以處理，可以考慮把不同的貸款及信用卡結欠合併為一筆貸款。更多⋯⋯若您或您的親友將債務合併入一項利率較低的貸款，可以節省利息成本，並方便您或您的親友管理債務，每月只需償還既定債項。這方法亦可讓您或您的親友以延長還款期方式還債，從而降低每月還款額。

然而，在您或您的親友決定以此方式處理債務之前，務必留意以下幾點：

• 通常銀行會要求申請者有一定程度的信貸評級才予以批核。信貸評級較低的負債人有機會面對不被批核或較高利息的情況。
• 確保整體利率比以前的更可負擔，包括各項手續費和其他費用，以確實減輕每月供款。
• 如將無抵押貸款（如信用卡結欠）變成有抵押貸款（如以自用物業作二按），您或您的親友會冒資產被收回的風險，因此必須要審慎考慮。
• 將多項短期貸款合併為一項較長期的貸款，雖可降低每月利息支出，但全期的利息支出可能較高。

債務舒緩計劃是其中一個破產以外的債務處理方式，讓您或您的親友不用受到破產管束，亦不會影響現時從事的專業工作，更多⋯⋯如保險、銀行、會計等。您或您的親友需要自行與各間銀行及財務公司重新訂定還款協議（如由信用卡數轉作私人貸款），商討及申請減息（如年利率約由25%減至15%不等），由此延長私人貸款的還款年期（如由24期延長至48期）。讓您或您親友能夠應付還款額，逐漸清還債務。不過，並不是所有銀行和財務公司都會接受債務舒緩方案，您或您的親友需要預備後備方案，以應付不願接受債務舒緩方案的財務公司。現時坊間有機構／公司專門代表欠債人向財務機構申請債務舒緩計劃。

在您或您親友決定採取此債務處理方法前，請注意以下安排債務舒緩計劃的基本條件：

• 穩定工作及收入，需要有足夠的入息證明
• 扣除基本日常生活開支後，每月固定的還款額佔總收入3至5成左右
• 債務並非新借債項，最少還款半年時間
• 以5-15厘年息計算，能在3-5年還清所有債務
• 申請人有誠意、有還款計劃，如願意提供所有欠債及收支資料、家庭狀況及欠債原因

綜合債務舒緩計劃與債務舒緩計劃類似，同為破產以外的債務處理方式，更多⋯⋯目標為您或您親友節省每月還款利息及延長還款期，以減輕每月還款壓力。兩個計劃的分別在於您或您的親友只需與最大債權人（又稱「牽頭銀行」）商談還款方法。若最大債權人願意接受申請人的還款方案，而其他債權人亦同意該方案，最大債權人便會統一申請人之所有債項。申請人往後只需要根據該還款方法，以定息定額形式每月攤還債項給最大債權人。申請人可以透過其他債權人的轉介、律師或顧問公司的轉介或直接與最大債權人聯絡來進行申請。

不過，並不是所有銀行和財務公司都會接受債務舒緩方案，且此方案亦不包括私人債項及非法貸款。您或您的親友需要預備後備方案，以應付不願接受債務舒緩方案的財務公司。

個人自願安排同為破產以外的選擇，唯此方法需任命一位代名人，更多⋯⋯（通常是會計師或律師），向代名人提交還款建議，由其入稟法庭辦理。如需召開債權人會議，該還款建議亦須得到佔債務最少75%的債權人通過才可實行。代名人亦會作為監察人，監察雙方遵守協議。申請人須要就自願安排而辦理的工作引申的各項費用、開支及酬金，向代名人初步繳存一筆$12,150的款項。申請人需要注意不同的代名人或有其他收費項目，宜比較及查詢清楚，以便作出較合適自己的決定。

若您或您親友資不抵債及無力償還債務，而債務問題不能以其他方式處理，如債務舒緩或自願安排，您或您的親友或可考慮呈請破產。更多⋯⋯唯呈請前，您或您的親友必須注意，在破產令頒佈後，破產管理署署長將成為暫行受託人，如資產總值不足200,000港元，破產管理署署長可委任任何合資格人士擔任暫行受託人。受託人會接管您或您親友的所有資產，有權將之變賣分配予債權人。債權人在破產期間未經法庭許可下，不得對破產人或其資產採取或繼續採取法律程序。

您或您的親友需要留意以下有關破產的事宜：

• 破產令一般為期四年，最長八年
• 破產申請人名下的資產要變賣還債，聯名物業亦可能要變賣
• 破產申請人的工作可能被影響，如律師、產業代理、保險代理和證券交易商或有限公司的董事
• 破產會影響破產申請人日後的借貸紀錄
• 費用（自行申請基本費用）
  • 破產管理處 - $8,000
  • 高等法院 - $1,045
• 上庭排期約2個月

破產的後果

由頒佈破產令至解除期間，破產人將受到以下若干限制：

• 被列為破產人士，為時四年至八年（若之前曾經破產，則為時五年），期間破產管理署署長（或受託人）將處理你的財務問題。
• 不得購買高價商品，例如住宅或汽車。
• 不得再申請貸款。
• 公積金（ORSO）可能被用於償還債務，但強積金（MPF）則不在此限。
• 信貸報告將載有與破產有關的公開記錄。
• 在破產期間，不得擔任公司董事或參與業務管理，亦不得從事某些行業及職業。
• 破產令一經頒布，破產管理署署長將在憲報和兩份報章（中、英文各一）上登有關破產令的廣告。