如果您或您的亲友有多项债务并感到难以处理，可以考虑把不同的贷款及信用卡结欠合併为一笔贷款。更多⋯⋯若您或您的亲友将债务合併入一项利率较低的贷款，可以节省利息成本，并方便您或您的亲友管理债务，每月只需偿还既定债项。这方法亦可让您或您的亲友以延长还款期方式还债，从而降低每月还款额。

然而，在您或您的亲友决定以此方式处理债务之前，务必留意以下几点：

• 通常银行会要求申请者有一定程度的信贷评级才予以批核。信贷评级较低的负债人有机会面对不被批核或较高利息的情况。
• 确保整体利率比以前的更可负担，包括各项手续费和其他费用，以确实减轻每月供款。
• 如将无抵押贷款（如信用卡结欠）变成有抵押贷款（如以自用物业作二按），您或您的亲友会冒资产被收回的风险，因此必须要审慎考虑。
• 将多项短期贷款合併为一项较长期的贷款，虽可降低每月利息支出，但全期的利息支出可能较高。

债务舒缓计划是其中一个破产以外的债务处理方式，让您或您的亲友不用受到破产管束，亦不会影响现时从事的专业工作，更多⋯⋯如保险、银行、会计等。您或您的亲友需要自行与各间银行及财务公司重新订定还款协议（如由信用卡数转作私人贷款），商讨及申请减息（如年利率约由25%减至15%不等），由此延长私人贷款的还款年期（如由24期延长至48期）。让您或您亲友能够应付还款额，逐渐清还债务。不过，并不是所有银行和财务公司都会接受债务舒缓方案，您或您的亲友需要预备後备方案，以应付不愿接受债务舒缓方案的财务公司。现时坊间有机构／公司专门代表欠债人向财务机构申请债务舒缓计划。

在您或您亲友决定采取此债务处理方法前，请注意以下安排债务舒缓计划的基本条件：

• 稳定工作及收入，需要有足够的入息證明
• 扣除基本日常生活开支後，每月固定的还款额占总收入3至5成左右
• 债务并非新借债项，最少还款半年时间
• 以5-15厘年息计算，能在3-5年还清所有债务
• 申请人有诚意、有还款计划，如愿意提供所有欠债及收支资料、家庭状况及欠债原因

综合债务舒缓计划与债务舒缓计划类似，同为破产以外的债务处理方式，更多⋯⋯目标为您或您亲友节省每月还款利息及延长还款期，以减轻每月还款压力。两个计划的分别在於您或您的亲友只需与最大债权人（又称「牵头银行」）商谈还款方法。若最大债权人愿意接受申请人的还款方案，而其他债权人亦同意该方案，最大债权人便会统一申请人之所有债项。申请人往後只需要根据该还款方法，以定息定额形式每月摊还债项给最大债权人。申请人可以透过其他债权人的转介、律师或顾问公司的转介或直接与最大债权人联络来进行申请。

不过，并不是所有银行和财务公司都会接受债务舒缓方案，且此方案亦不包括私人债项及非法贷款。您或您的亲友需要预备後备方案，以应付不愿接受债务舒缓方案的财务公司。

个人自愿安排同为破产以外的选择，唯此方法需任命一位代名人，更多⋯⋯（通常是会计师或律师），向代名人提交还款建议，由其入禀法庭办理。如需召开债权人会议，该还款建议亦须得到占债务最少75%的债权人通过才可实行。代名人亦会作为监察人，监察双方遵守协议。申请人须要就自愿安排而办理的工作引申的各项费用、开支及酬金，向代名人初步缴存一笔$12,150的款项。申请人需要注意不同的代名人或有其他收费项目，宜比较及查询清楚，以便作出较合适自己的决定。

若您或您亲友资不抵债及无力偿还债务，而债务问题不能以其他方式处理，如债务舒缓或自愿安排，您或您的亲友或可考虑呈请破产。更多⋯⋯唯呈请前，您或您的亲友必须注意，在破产令颁佈後，破产管理署署长将成为暂行受託人，如资产总值不足200,000港元，破产管理署署长可委任任何合资格人士担任暂行受託人。受託人会接管您或您亲友的所有资产，有权将之变卖分配予债权人。债权人在破产期间未经法庭许可下，不得对破产人或其资产采取或继续采取法律程序。

您或您的亲友需要留意以下有关破产的事宜：

• 破产令一般为期四年，最长八年
• 破产申请人名下的资产要变卖还债，联名物业亦可能要变卖
• 破产申请人的工作可能被影响，如律师、产业代理、保险代理和證券交易商或有限公司的董事
• 破产会影响破产申请人日後的借贷纪录
• 费用（自行申请基本费用）
  • 破产管理处 - $8,000
  • 高等法院 - $1,045
• 上庭排期约2个月

破产的後果

由颁佈破产令至解除期间，破产人将受到以下若干限制：

• 被列为破产人士，为时四年至八年（若之前曾经破产，则为时五年），期间破产管理署署长（或受託人）将处理你的财务问题。
• 不得购买高价商品，例如住宅或汽车。
• 不得再申请贷款。
• 公积金（ORSO）可能被用於偿还债务，但强积金（MPF）则不在此限。
• 信贷报告将载有与破产有关的公开记录。
• 在破产期间，不得担任公司董事或参与业务管理，亦不得从事某些行业及职业。
• 破产令一经颁布，破产管理署署长将在宪报和两份报章（中、英文各一）上登有关破产令的广告。